近日，中国工商银行APP上，一款100万起存的三年期大额存单产品与50元起存的普通定存利率同为1.55%，而五年期产品已从六大国有银行全面“消失”，这些现象正引发市场对存款规则聚变的广泛讨论。
长期存款产品正在经历一场悄无声息的“退潮”。以前是挑哪家银行利率高，现在是看哪家银行还有额度？查询工、农、中、建、交、邮储六大国有银行官网及App，五年期大额存单已集体“消失”，仅剩的三年期产品利率普遍降到1.5%至1.75%，且额度紧张。实际上，“六大行均停售五年期大额存单”并非新鲜事，在此之前已有多家银行下架此类产品，部分中小银行也开始调整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品，长期存款产品的“退潮”正在整个银行业蔓延。
一系列变动背后，是银行业普遍面临的净息差压力。根据国家金融监督管理总局11月14日公布的2025年三季度银行业保险业主要监管指标数据，民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临相似挑战。业内人士指出，长期存款产品的调整并非偶然，而是银行业应对当前经济环境的必然选择。一方面，贷款利率持续下行，银行资产端收益不断收窄；另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种“两头挤压”的状况导致银行净息差持续承压，不得不对长期高息存款产品“动刀”。
长期限产品的消失，大额存单的门槛也在发生显著变化。当前银行业主流的大额存单起步门槛为20万元。近日，工商银行APP显示，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单的起步门槛为100万，年利率仅为1.55%。然而，工行三年期定存产品的年利率最高也可达1.55%，定存的起步门槛仅为50元。这意味着100万资金留在工行三年，才能享受到和三年期定存一样的利率。
对普通储户而言，高息存款的时代或许真的正在远去，面对长期存款选项的减少和利率下降，储户们不得不调整自己的资金配置策略。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比62.3%，较上一季度下降1.5个百分点。这显示出低利率的大背景下，更多人开始考虑减少储蓄，居民偏爱的前五位投资方式依次为：“银行非保本理财”“基金信托产品”“股票”“债券”和“非消费型保险”。当储户最终选择将资金转入一款银行理财产品时，收益率也只比存款略高一点，但需要承担的风险却增加了。
五年期存款的消失只是开始。随着利率市场化的推进，银行正从“规模扩张”转向“精细化经营”，曾经稳定的息差收益模式正在被打破。储户们站在理财十字路口，一边是持续走低的存款利率，另一边是需要学习专业知识才能驾驭的投资市场。赚钱不易，理财需谨慎。（颜雨婷）
编辑：冯方湲
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编审：吴山冠
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