金融投资报记者 吉雪娇
春节假期临近，出行迎来高峰。交通运输部预测，今年春运40天，预计全社会跨区域人员流动总量将创历史同期新高，达到95亿人次。
伴随返乡探亲、旅游出行等需求集中释放，相关保险产品的关注度持续走高。不少消费者在规划行程的同时，将保险纳入“必办清单”。保险人士建议，投保时可以根据具体出行场景，结合出行方式、目的地和交通工具等因素，选择适合的险种与保额。
场景化产品匹配出行需求
今年春节共9天假期，返乡探亲、旅游出行需求更加旺盛。有业内人士表示，近期旅游意外险咨询量显著上升，其中涵盖航班延误、紧急救援等责任的产品最受关注。
值得留意的是，不同出行场景下，保险配置策略各有侧重。春节出行可根据具体行程、交通方式和目的地选择针对性的保险保障。
针对返乡探亲的消费者，可更加注重交通保障。如需乘坐多种交通工具，可选择综合交通意外险，覆盖航空、高铁、汽车等多种交通工具。如自驾出行，除车辆原有保险外，还可关注短期自驾游意外险，同时应确认车险所含道路救援服务的具体范围。
以某“出行保”产品为例，保障范围包括游客意外身故或残疾、猝死、高风险活动意外保障、乘坐客运民航班机/轨道交通/轮船/机动车意外身故或残疾、意外医疗费用、意外住院津贴、旅行现金损失、随身行李物品损失、个人旅行法律责任等。根据不同的保额，每天保费为1.65元至4.51元。
对于旅游出行的消费者，可关注涵盖意外伤害、医疗救援、行李丢失、行程取消等责任的综合旅游意外险。如出境旅游，除基础旅游险外，还需重点关注医疗保额，建议不低于30万元，并确认是否包含海外医疗直付、紧急转运等服务。
以某“旅行险年卡（节日版）”为例，保障期限为1年，可保障保险期间内法定节假日及前后7天，并享一次非法定节假日出行保障。保障方案除人身保障外，还包括紧急医疗转运及送返等全球救援，境外旅行证件盗抢、银行卡盗刷等财产保障，以及休养期的酒店住宿、旅行变更、意外旅行延误、境外托运行李延误等特色保障。
按需配置理性投保
今年春节保险市场总体呈现出明显的场景化、数字化特征。一方面，手机投保、电子保单、在线理赔已成为标配，部分保险公司支持医疗费用直付、救援一键呼叫等便捷服务。
另一方面，部分保险公司产品服务有所升级，如延长保障时间、全家可共享一份保单、返乡快赔服务等。此外，场景化产品更加丰富，如冰雪游旅行险、高原旅游险、饮酒责任险、监护人责任险、短期家财险等。
面对品类繁多的保险产品，保险人士建议消费者理性选购，根据实际风险缺口配置保障，同时始终将安全防范放在首位。
在投保时，还需留意保障生效时间、投保须知、免责条款及健康告知等内容，以避免后续发生理赔纠纷。如根据某境外旅行险产品条款，其保障区域以投保时选择的旅行目的地为准，同时选择的旅行目的地需满足各计划的承保区域。且必须于出境前投保，保险公司不承保在投保时已开始旅程或已置身于旅行目的地的被保险人。
“旅行保险通常按天计费，消费者务必在出行前完成投保，并确认保险生效时间覆盖整个行程。”保险人士提示，同时仔细阅读保险条款，重点关注免责范围，高风险运动（如滑雪、潜水等）是否在保障范围内。
编辑：陈翠
责任编辑：余凤
编审：张宏彦
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