川观新闻记者 卢薇
近日，中国银行发售最新一期大额存单产品，包括1个月、3个月、1年、5年等共计七个期限。其中，5年期大额存单年化利率1.6%、20万元起存。
大额存单，是指由银行面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。近两年，5年期大额存单在市场上较为少见。所以此次中行重新“上架”这一产品，引发市场广泛关注。
7月6日，记者走访成都多家银行网点发现，目前四川本地尚未有国有大行跟进发售同类产品，5年期大额存单在市场上仍属“稀缺品”。
看市场：
中行“重启”长期存单，其他银行暂未跟进
根据中国银行发布的公告，该行于7月1日起发售2026年第一期个人大额存单，涵盖1个月至5年共七个期限，其中5年期产品年化利率为1.6%，起存金额20万元。记者致电中国银行成都某支行咨询，工作人员表示，该产品为总行统一发售，四川地区客户可通过柜台或手机银行渠道购买，但需关注剩余额度情况。“5年期大额存单确实很久没出了，这次是总行重新上架的，有需要的客户可以尽快来网点办理。”该工作人员称，“这两天已有不少客户来咨询了。”
不过，记者走访建设银行、农业银行、工商银行等国有大行成都多家网点发现，目前这些银行暂未跟进发售5年期大额存单。一家国有大行网点客户经理表示：“5年期大额存单此前停售了。目前大额存单产品的最长期限只有3年期，利率是1.55%。”
虽然5年期大额存单“难觅踪影”，但记者走访发现，部分银行的5年期普通定期存款仍可通过线下柜台办理，只是存在利率倒挂现象，银行反映储户普遍选择意愿低。
在成都青羊区一家国有大行网点，大堂经理向记者熟练地推荐了1年期（利率1.10%）、2年期（利率1.20%）和3年期（1.55%）的定期存款产品。当记者主动询问是否有5年期产品时，该经理稍作迟疑后回答：“5年期定存也有，利率是1.3%，所以我们没有主动推荐。”他解释称，当前五年期与三年期利率出现倒挂，对储户吸引力有限。
这一现象在多家银行得到印证。记者走访发现，部分股份制银行也出现了明显的利率倒挂：三年期利率为1.85%，五年期反而只有1.75%。有银行工作人员表示，这主要是总行根据市场形势和负债结构调整作出的决策，旨在降低长期负债成本、优化资产负债期限匹配。
看原因：
银行净息差承压，储户资产配置需多元
5年期大额存单缘何成为“稀缺品”？核心原因在于银行净息差持续承压。国家金融监督管理总局数据显示，今年一季度商业银行净息差已降至1.40%的历史低位。在贷款利率持续下行、银行资产端收益不断压缩的背景下，压降高成本的长期负债成为银行稳定净息差的必然选择。
在长期限大额存单“一单难求”的背景下，部分银行的大额存单转让专区悄然升温。记者了解到，部分持有早期高息大额存单的储户若急需资金，可以选择通过银行转让平台将存单转手，而非提前支取损失利息。这些“老存单”票面利率多在2%甚至3%以上，与新发产品1%出头的利率形成鲜明对比，成为投资者争相抢购的“香饽饽”。
面对利率下行和长期存款产品收缩等趋势，普通投资者该如何打理资金？成都某银行理财经理建议，市民应结合自身风险承受能力、资金流动性需求进行综合规划，构建多元化的“资产篮子”：注重安全的中老年客户可将三年期以内存款、大额存单或储蓄国债作为资产基石；在此基础上，可配置货币基金、低风险固收类产品实现稳健增值；投资期限较长的投资者还可小额尝试基金定投或配置黄金等资产。
该理财经理特别提醒，存款保险制度覆盖下，单家银行50万元以内的存款享有安全保障，这是存款与理财、保险产品的根本区别之一。投资者在购买任何非存款类产品前，务必充分了解其风险特征，不应将“预期收益”视同“保证收益”。
编辑：胡倩
责任编辑：陈翠
编审：吴山冠
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